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Der Leitfaden, warum private Vorsorge unerlässlich ist und wie man sich optimal darauf vorbereitet Um den gewünschten Lebensstandard nach der Pensionierung aufrecht erhalten zu können, sind private Vorsorge und finanzielle Absicherung von grosser Bedeutung. Insbesondere für Frauen. Oft fehlt es an der Zeit, sich umfassend mit der Frage zu beschäftigen, wie wir unser Geld gewinnbringend anlegen. Dieser Artikel bietet einen Einstieg in die Thematik und zeigt, wie du dich trotz knappem Zeitbudget darauf vorbereiten kannst. I. Die Dringlichkeit der privaten Vorsorge für Frauen in der Schweiz Wie an unserem letzten Event vom Mittwoch, 21. Juni 2023 zum Thema «VORSORGE & KARRIERE – (K)EIN THEMA FÜR MICH?» im Interview mit Regine Sauter erwähnt, gibt es zunehmenden Handlungsbedarf dahingehend, die eigene Vorsorge aufzustocken, da das Drei-Säulen-System aufgrund von gesellschaftlichen Veränderungen zunehmend gefordert ist und die BVG entsprechend auch massgebend überarbeitet wird. Siehe dazu auch unseren Artikel vom 5. Juli. Gestaltungsmöglichkeiten liegen aber vor allem auch in einer privaten Vorsorge, die du selbst in die Hand nehmen kannst und womit wir uns nun in diesem Artikel näher befassen möchten. Nennenswerte Statistiken, wie beispielsweise der Bericht zu Einkommensunterschieden des Bundes, thematisieren und belegen, dass Frauen in der Schweiz im Alter finanziell schlechter gestellt sind als Männer. Folgende Faktoren wirken sich negativ auf die finanzielle Sicherheit aus und führen zu einer Rentenlücke von etwa 40%: Frauen arbeiten oft mehr Teilzeit als Männer, was unter anderem zu einer durchschnittlichen Lohnlücke von ca. 20% führt[1] Frauen leben im Schnitt fünf Jahre länger, was zu einer längeren Rentenzeit führt[2] Frauen übernehmen mehr Care-Arbeit[3] Diese Ausgangslagen erhöhen die Wichtigkeit einer umfassenden, private Vorsorge! Auch tragen diese Umstände dazu bei, dass Frauen sich mehr Sorgen um Finanzen machen bzgl. Ihrer Vorsorgelücken. Gemäss Befragung der UBS, spüren mehr als 50% der Frauen den Druck, sich mehr mit Finanzthemen zu beschäftigen, um die Lücken zu schliessen, gleichzeitig jedoch befassen sich weniger als 15% mit den Finanzmärkten![4] II. Wege, um sich finanziell abzusichern Welche Schritte sind nun also wichtig auf dem Weg, die eigenen Finanzen selbst in die Hand zu nehmen? 1. Verstehen und lernen – Finanzielle Bildung als Grundlage Um die finanzielle Unabhängigkeit zu stärken, ist es wichtig, seinen persönlichen finanziellen Wissensstand kontinuierlich zu erweitern. Auch Expert*innen lernen jeden Tag etwas dazu. Je nach Lernvorlieben gibt es sehr hilfreiche Online-Ressourcen, Bücher, Podcasts, Instagram-Accounts oder Zeitschriften, um Grundwissen über Finanzen und Investitionen zu erwerben. Der aktuelle Trend der sogenannten FinFluencer hilft dabei, Informationen häppchenweise zu konsumieren. Beispielsweise erklärt Clara von Finelles auf Social Media und ihrem Blog Inhalte einfach und verständlich: Blog — Finelles Es kann auch Spass machen, Bildungsveranstaltungen oder Webinare zu besuchen, wie z. B. diese der Frauenzentrale Zürich, ElleXX oder einen Roundtable zum Zukunftsorientierten Anlegen von Globalance, die alle zu einem besseren Finanzverständnis beitragen können. Denn auch wenn du die Verwaltung deines Vermögens abgeben oder dir eine*n Berater*in suchen möchtest, ist es äusserst wichtig zu wissen, was mit deinem eigenen Vermögen geschieht und wie es investiert wird. 2. Analysieren – Werde deine eigene CFO Bei jedem Job, Projekt oder Problem ist es ratsam, mit einer Bestandsaufnahme zu beginnen. Stell dir auch bei deinem Finanzprojekt Fragen wie: “Wie hoch ist meine Sparquote?” “Wie viel könnte ich jeden Monat maximal investieren, und wieviel möchte ich investieren?” “Wie hoch wird meine voraussichtliche Rente sein (sowohl staatliche als auch betriebliche Rente)?” “Wie gross ist der Unterschied zwischen meinen Erwartungen und dem, was ich benötige, um meinen gewünschten Lebensstil aufrechtzuerhalten?” Basierend auf den Antworten kannst du dich von Vorsorgespezialist*innen beraten lassen, zum Beispiel von der Frauenzentrale Zürich. 3. Planen Um deine finanzielle Zukunft optimal zu gestalten, solltest du eine solide Vorsorgestrategie entwickeln. Zunächst ist es sinnvoll, eine Säule 3a aufzubauen. Erwerbstätige mit einer Pensionskasse können aktuell maximal 7056 Franken im Jahr steuerfrei einzahlen (dieser Betrag wird jährlich vom Bundesamt für Sozialversicherungen festgelegt). Es ist wichtig, diesen Betrag mit einer persönlich geeigneten Anlagestrategie (siehe Tabelle 1) zu investieren. Auch hier gibt es verschiedene Anbieter und ein Vergleich lohnt sich. Beispielsweise gibt die Website Finpension einen guten ersten Überblick. Darüber hinaus sollten weitere private Anlagen getätigt werden. Um die eigenen finanziellen Ziele zu erreichen, gibt es verschiedene Anlagemöglichkeiten. Geeignete Anlagen für eine solide Vorsorgestrategie Die individuelle Situation und die Präferenzen sind ausschlaggebend für die gewählte Anlagelösung. Es ist sinnvoll, sich klare, messbare finanzielle Ziele zu setzen, die man in einem bestimmten Zeitrahmen erreichen will. Bei der Festlegung des Zeitrahmens und der Höhe der Einzahlungen ist es wichtig, deine aktuelle finanzielle Situation, deine Stabilität und deine zukünftigen Bedürfnisse zu berücksichtigen. Eine automatisierte Sparlösung, wie z. B. regelmässige Einzahlungen in einen Vorsorgefonds, kann dir helfen, kontinuierlich Geld für die eigene Zukunft zurückzulegen. Eine Anlageexpertin kann diese Fragen mit jeder Person einzeln klären und dir bei der Zusammenstellung des richtigen Portfolios helfen. Bei der Geldanlage sollte darauf geachtet werden, das Risiko zu streuen. Eine so genannte “breite Streuung” in verschiedene Anlageklassen, Länder und Branchen sollte dabei in Betracht gezogen werden. Je nach Zielsetzung, die du mit Blick auf dein Vermögen verfolgst, stehen diverse Anlagestrategien und zu bevorzugende Anlageinstrumente zur Verfügung: Ziel Anlagestrategie Fokus Anlageinstrument Vermögenserhalt (geringe Schwankungen)   Konservativ Obligationen   Vermögenserhalt und -zuwachs (mittlere Schwankungen)   Ausgewogen Aktien und Obligationen   Vermögenszuwachs (höhere Schwankungen)   Chance Aktien Tabelle 1: Zusammenhang zwischen persönlicher vermögensbezogener Zielsetzung und Anlagestrategie (eigene Darstellung)   4. Umsetzen Wenn nicht viel Zeit für die Auswahl einzelner Instrumente aufgewendet werden kann, ist es durchaus sinnvoll, Expert*innen hinzuzuziehen. Zum Beispiel ein*e Bank-Berater*in oder ein*e Vermögensverwalter*in, die mit Anlagevorschlägen hilft, und dann in Anlagen direkt für dich umsetzt. Eine Vermögensplanerin kann helfen, die Richtung vorzugeben, aber die Aufträge zur Umsetzung der Anlagen müssen dann selbst getätigt werden. Es ist wichtig, auf Vertrauenswürdigkeit und Kompetenz zu achten. Wichtig ist dabei eine*n unabhängige*n Finanzberater*in oder Vermögensverwalter*in zu suchen, die eine FINMA Zulassung vorweisen kann, spezifisch auf die Bedürfnisse von Frauen eingeht und die die Vorgehensweise und Gebührenstruktur transparent macht. Schlusswort Private Vorsorge und finanzielle Absicherung sind auch für berufstätige Frauen mit wenig Zeit von grosser Bedeutung. Durch geeignete Geldanlagen, eine solide Vorsorgestrategie und die Erweiterung des Finanzwissens kann man die finanzielle Zukunft erfolgreich gestalten. Unterstützend zum Aufbau eigener Kompetenz lohnt es in vielen Fällen, vertrauenswürdige Finanzdienstleister hinzuzunehmen und ergänzende Ressourcen zu nutzen, um die finanzielle Unabhängigkeit zu stärken. Diese finanzielle Unabhängigkeit möchten wir mit Women-Up! nicht nur in Bezug auf die Vorsorge setzen. Denn es zeigt sich am Gender Investment Gap, dass Frauen ihr Geld deutlich weniger häufig anlegen als Männer, jedoch eigentlich darin erfolgreicher sind[5]. Wir möchten dir hiermit den Impuls geben, dich für deine Vorsorge, aber auch für deine individuelle finanzielle Stärkung mit Anlagemöglichkeiten zu befassen. Women-Up! hat deshalb Globalance als eine*n von vielen Partner*innen kennengelernt, wenn man mit den eigenen Anlagen nicht nur einen Beitrag zur Zukunftsgestaltung leisten möchte, sondern auch eine finanzielle Rendite für die heute bereits aktuellen finanziellen Ziele erzielen möchte. Globalance investiert in diejenigen Firmen, die als Problemlöserinnen der globalen Herausforderungen unserer Zeit agieren. Globalance ist eine von Frauen sehr geschätzte Partner*in, der Anteil der Kundinnen liegt bei 47%. Globalance lädt alle herzlich dazu ein, an einem der nächsten Roundtable zum Thema Zukunftsorientiertes Anlegen im Kontext der persönlichen Vorsorge teilzunehmen. Cristina Jaeger freut sich auf die Nachricht und informiert gerne bei weiteren Fragen. Möchtest du dich regelmässig zu den Entwicklungen unserer Zeit und den relevanten Zukunftsthemen informieren? Dann lohnt es sich, kostenlos das Magazin Zukunftbeweger von Globalance hier zu abonnieren. Von Astrid Ottiger, Sibylle Olbert-Bock und Larissa Brunold, Women-Up! und Cristina Jaeger, Senior Relationship Managerin, Globalance Bank AG.   [1] Bundesrat verabschiedet Bericht zu Einkommensunterschieden zwischen Frauen und Männern (admin.ch) [2] Lebenserwartung in der Schweiz im Jahr 2020 | Bundesamt für Statistik (admin.ch) [3] Frauen leisteten 50% mehr Haus- und Familienarbeit als Männer im Jahr 2020 – aber Männer legen zu – Unbezahlte Arbeit im Jahr 2020 | Medienmitteilung | Bundesamt für Statistik (admin.ch) [4] Neue Studie: Frauen und die Finanzen | UBS Schweiz [5] Investitionen | elleXX

Was bedeutet die anstehende BVG Revision für mich? Welche Faktoren spielen die heutige Schnelllebigkeit und Unsicherheit in Hinblick auf meine Zukunft? Wie kann ich Eigenverantwortung über meine Lebensplanung übernehmen? Mit diesen und weiteren Fragen haben wir uns am Community Event vom 21. Juni befasst, zusammen mit unserem Gast Regine Sauter, Direktorin der Zürcher Handelskammer und Nationalrätin.   Altersvorsorge muss für alle ein Thema sein, insbesondere für Teilzeitbeschäftigte – wobei vor allem Frauen betroffen sind                                                                                                – Regine Sauter   Sich mit seiner Altersvorsorge zu beschäftigen, scheint für viele Menschen – besonders im jüngeren Berufsalter – (noch) von keiner grosser Wichtigkeit zu sein. Wir werden in der Schule teilweise darüber aufgeklärt, jedoch scheint hier noch grosser Handlungsbedarf vorhanden zu sein. Regine Sauter hebt hervor: Altersvorsorge ist wichtig für alle – besonders für Teilzeitbeschäftigte, wozu vor allem auch Frauen zählen, und eine entsprechende Planung umso notwendiger macht.     Das Drei-Säulen-System Wie den meisten bekannt ist, ist das Schweizerische Vorsorgesystem in 3 Säulen aufgeteilt. Was bedeutet dies nun? Regine Sauter erklärt, dass die bildliche Darstellung dieser drei Pfeiler vor Augen führt, dass alle der drei Säulen ihre Wichtigkeit haben, ansonsten das System «zusammenbrechen» kann. Bei der ersten Säule handelt es sich um die staatliche Vorsorge, bei der zweiten geht es um die berufliche Vorsorge, und die dritte Säule steht für die private, individuelle freiwillige Vorsorge. Die erste und zweite Säule sorgt dafür, dass der Lebensstandard im Rentenalter weitergeführt werden kann, während die dritte Säule zusätzliche Bedürfnisse abdecken soll. Durch ihren unterschiedlichen Aufbau decken die drei Säulen also entsprechend auch unterschiedliche Risiken ab. Die erste Säule funktioniert nach dem Solidaritätsprinzip, wobei alle Bürger*innen für alle sparen – auch Anteile der Mehrwertsteuer fliessen da ein. Bei der zweiten Säule geht es um „gelenktes Sparen“, bei dem gewisse Rahmenbedingungen gesetzlich vorgegeben sind – beispielsweise welcher Anteil des Lohns versichert ist, wie hoch die Abzüge sind und wie die Sparguthaben aufgebaut sind. Für die dritte Säule spart man nach individuellen Möglichkeiten. Weshalb braucht es eine Revision der BVG? Was die anstehende BVG Reform nun so erforderlich macht, ist unter anderem die steigende Lebenserwartung. Während die Gesetzeslage aktuell mit ungefähr 20 weiteren Lebensjahren nach der Pensionierung rechnet, leben viele Menschen mittlerweile über dieses Alter hinaus. Daher würde eigentlich das in der zweiten Säule angesparte Vermögen nicht mehr für eine lebenslange Rente reichen. Weil das Gesetz dies aber garantiert, müssen die Pensionskassen dies über eine Umverteilung finanzieren. In der AHV hat man durch die Angleichung des Rentenalters von Mann und Frau, einen kleinen Schritt getan, um der längeren Lebenserwartung zu entsprechen. Aber weshalb ist nun die aktuelle Gesetzeslage betreffend der zweiten Säule kritisch, um auch zukünftig der Herausforderung der steigenden Lebenserwartung gerecht zu werden? Regine Sauter erwähnt als einen Grund, dass im Gesetz ein Leistungsversprechen abgegeben wird, von der Pensionskasse eine lebenslange Rente in der Höhe von 6.8% seines Vorsorgeguthabens zu erhalten. Steigt also unsere Lebenserwartung, wird dieser Betrag gesamthaft gesehen entsprechend grösser. Regine veranschaulicht dies an einem Beispiel: Spart eine Person bis zu ihrer Pensionierung 100‘000 Franken in der zweiten Säule an, bekommt sie lebenslang eine Rente von 6‘800 Franken. Dieser Umwandlungssatz ist aber aufgrund der höheren Lebenserwartung zu hoch angesetzt. Die angesparten Guthaben reichen faktisch nicht aus, die aktiv Versicherten bezahlen mit ihren Beiträgen heute an die Renten der Pensionierten . Daher ist in der Revision vorgesehen, diesen Prozentsatz von 6.8 auf 6 Prozent zu senken. Für eine angemessene Altersvorsorge ist es wichtig, einerseits die Berufslaufbahn zu berücksichtigen sowie die zweite Säule für Personen aufzumachen, die teilzeitbeschäftigt sind und entweder deshalb oder generell ein tiefes Einkommen haben. Oftmals sind darunter mehrheitlich Frauen betroffen, da ein Sparguthaben in der zweiten Säule erst ab einem gewissen Einkommen aufgebaut wird. Häufig führt dies dazu, dass Frauen im Alter dann über eine schlechtere Rente verfügen als Männer. Dies möchte man mit der Revision konkret angehen. Ein weiterer Punkt, den man mit der Revision ausgleichen möchte, ist die Verteilung der Höhe der Abzüge über das Berufsleben. Aktuell sind die Abzüge am Lohn bei jüngeren Menschen kleiner und werden mit zunehmendem Alter grösser. Dies hat zur Folge, dass ältere Menschen gewissermassen benachteiligt werden, da sie immer mehr Sozialabgaben leisten müssen, je älter sie werden. Die Revision sieht daher vor, dass bis zum 45. Lebensjahr sowie ab dem 45. Lebensjahr jeweils zwei konstante Prozentsätze an Abzügen vorgegeben werden, und dies nicht mehr variiert. Was passiert eigentlich mit meiner Vorsorge, wenn ich heirate? Oder mich scheiden lasse? Wir haben Regine Sauter auch gefragt, was denn eigentlich passiert, wenn wir heiraten. Häufig wird beobachtet, dass Frauen nach der Heirat ihr Pensum reduzieren, manchmal auch unabhängig davon, ob sich Kinderwünsche erfüllen. Dies wirkt sich automatisch auf ihre Rente aus, denn durch das niedrigere Arbeitspensum wird auch automatisch weniger in die Pensionskasse einbezahlt. Seine Ehe als „Lebensversicherung“ zu sehen, davon rät Regine Sauter ab, denn auch der oder die Ehepartner*in kann einmal scheitern, Schwierigkeiten haben oder erwerbslos werden. Darum rät sie speziell Frauen deutlich: Sichert euch selbst ab und kümmert euch somit um eure eigene Vorsorge. Wenn das Pensum reduziert werden sollte, sollten einem die „Einbussen“ in der Pensionskasse im Vergleich zum Hundertprozentpensum bewusst sein. Sollte es doch zu einer Scheidung kommen, werden die Altersguthaben hälftig aufgeteilt. Das bedeutet, eine Hälfte geht zur/zum Partner*in, die andere Hälfte behält man, so dass beide die gleiche Summe auf dem Konto haben. Das gibt einem zwar ein wenig Absicherung, im Ergebnis kann das jeweilige Guthaben dennoch sehr klein sein.   Kümmert euch um eure eigene Vorsorge und seid euch bewusst, was die Reduktion eures Pensums bedeuten kann                                                                                                – Regine Sauter   Wichtig ist vor allem, Familie und Beruf vereinbaren zu können in einer Partnerschaft – dies gilt für beide Personen. Bei Kinderwunsch ist es fast notwendig, dass eine oder beide Personen das Pensum reduziert. Solche Lebensphasen sollten nun durch die Revision auch stärker berücksichtigt werden, so dass eben auch kleinere Einkommen versichert werden. So sollte anerkannt werden, dass es nicht für jede Frau – und auch nicht für jeden Mann – immer möglich ist, vollzeitig zu arbeiten. Nicht zu vergessen aber ist, dass kleine Einkommen nach wie vor kleine Renten abgeben. Je höher das Arbeitspensum und der Lohn, ist demnach auch die Rente vom Pensionskassen-guthaben. Übersteht das Rentensystem zukünftige Unsicherheiten? Nun sind wir uns aber auch bewusst, dass wir in einem Zeitalter von Wandel und gewisser Unsicherheit leben, weshalb wir Regine Sauter gefragt haben, wie wir uns darauf verlassen können, dass die anstehende Revision dann auch zukünftig standhält. Das ist nicht ganz einfach zu beantworten, denn was an der Revision kritisiert wird ist, dass eine Stärkung des Pensionskassenguthabens auch bedeutet, dass die Abzüge erhöht werden müssen. Dies ist insofern umstritten, als dass es Menschen gibt, die das Geld lieber heute nutzen und auch für den heutigen Lebensunterhalt benötigen. Auf ganz kleinen Einkommen Rentenabzüge einzuführen, macht auch angesichts der kleinen Renten nicht besonders Sinn. Was aber nicht zu vergessen ist: Die Abzüge entsprechen seinem individuellen Sparguthaben, was auf seinem persönlichen Vorsorgekonto angespart wird. Selbstverantwortung stärkt uns und ermöglicht uns Unabhängigkeit Regine Sauter rät jüngeren Frauen, sich für einen guten Start ins Berufsleben nach gegebenen Möglichkeiten auf möglichst hohem Niveau auszubilden, was einem auch eher ermöglicht, eine berufliche Beschäftigung zu wählen, die sie gerne machen und einen erfüllt. Bei Möglichkeit ist es wichtig, erwerbstätig zu bleiben und sich sonst, um die entsprechenden Konsequenzen für die daraus resultierende Rente zumindest zu informieren. Auch darum bemüht zu sein, im Arbeitsleben aktiv zu bleiben, um sich entsprechende Lohnstufen zu erhalten, stärkt die individuelle Selbstverantwortung und -bestimmung der Frau und macht sie unabhängiger.   Im Arbeitsleben aktiv zu bleiben stärkt die Selbstverantwortung und -bestimmung, was eine Frau unabhängig macht                                                                                                – Regine Sauter   Zudem thematisiert Regine Sauter auch, so früh wie möglich mit der Vorsorge in der dritten Säule anzufangen. Diese ist auch steuerlich interessant, da man sie seinen Steuern abziehen kann und damit zusätzlichen Anreiz schaffen sollte. Was bewirkt die anstehende BVG-Revision? Was wird denn nun konkret alles durch die Revision angepasst? Folgende Graphik hebt die 4 zentralen Veränderungen hervor: Anpassung des Umwandlungssatzes: Das bereits erwähnte gesetzlich verankerte Leistungsversprechen von 6.8% der lebenslänglichen Rente aus der Pensionskasse sollte auf 6% gesenkt werden. Heute wird dies durch die aktive Generation quersubventioniert. Ausgleichsmassnahmen: Es gibt Personen, die ihr Leben lang in die Pensionskasse eingezahlt haben und nun bei ihrer Pensionierung mit den 6.8% gerechnet haben, aber neu nur noch 6% erhalten sollten. Für diese Personen – dazu gehören alle, die aktuell bis zu 15 Jahre vor ihrer Pensionierung stehen – gibt es entsprechende Ausgleichsmassnahmen, um diesem Verlust entgegenzuwirken. Von den Personen, die mehr als 15 Jahre von ihrer Pensionierung entfernt sind, wird erwartet, dass sie die Mittel haben, entsprechend auf die Änderung reagieren zu können und sich auf einen niedrigeren Umwandlungssatz einstellen können. Modernisierung der beruflichen Vorsorge: Hierbei geht es um die Reduktion des Koordinationsabzugs und der Eintrittsschwelle. Da Teilzeitbeschäftigte durch ihr tiefes Einkommen benachteiligt werden, sollten diese beiden Variablen gesenkt werden, so dass auch kleinere Einkommen versichert sind. Regine Sauter macht dies im folgenden Beispiel anschaulich: Arbeitet beispielsweise eine Frau an zwei verschiedenen Orten zu kleinen Pensen und verdient dabei je 30‘000 Franken im Jahr, sind dank der heutigen Eintrittsschwelle von 25‘000 Franken nur je 5‘000 Franken – und nicht 35‘000 Franken – versichert, was in einem ziemlich kleinen Sparguthaben resultiert. Nun möchte man vorschlagen, dass jedes Einkommen zu einem Prozentsatz von 80% versichert werden sollte. Alles in allem ist also das Ziel, die Sparsumme zu vergrössern und dadurch die Alterssituation bei Pensionierung zu verbessern.     Ein Interview geführt von Astrid Ottiger. Ein Artikel verfasst durch Larissa Brunold. Die Inhalte dieses Insight Blogpost entsprangen unserem Online Event “Vorsorge & Karriere – (K)ein Thema für mich?” vom 21. Juni 2023. Sämtliche Inhalte entsprechen persönlichem Wissen, das durch die Expertise unseres Gastes fundiert sind. Women-Up! nimmt mit der Wahl ihrer Gäste und geteilten Inhalten keine politische Haltung ein. Der Zweck des Events und des Teilens dieser Inhalte bezieht sich auf den Erfahrungs- und Wissensaustausch und die gegenseitige Bereicherung sowie Impulsgebungen durch diesen Austausch.